重疾險保額怎么規(guī)劃更合理？

轉(zhuǎn)載呂旭龍來源：網(wǎng)絡(luò)作者：遼源信息港發(fā)表于：05/14/2016 15:18:25372次閱讀0人點贊0條評論

重疾險保額怎么規(guī)劃更合理？

去年夏天，一則《孫子得白血病欠債70萬元，患病爺爺為救孫上吊自殺》的消息傳遍網(wǎng)絡(luò)，引發(fā)震撼。

事情的經(jīng)過是這樣的，家住北京大興區(qū)的凡圣被醫(yī)院確診為急性髓系白血病，從那以后便一直住院治療。前后5個月時間，原本就不富裕的家庭已經(jīng)為治病支出了90多萬元，其中近70萬是爺爺和爸爸媽媽四處借來的。在凡圣患病后，凡圣爺爺在原本身患糖尿病十多年的情況下，又患上了抑郁癥。為了省錢給孫子看病，凡圣爺爺拒絕花錢治療自己的病，并在臨終留言：“我死了以后，我的錢都是留給孫子看病用的，你們誰也別搶。”

這件事帶來的震撼，從另一個側(cè)面可以看到重疾對國人的困擾。

一方面，重疾在幾乎所有人群中的發(fā)生率都在逐年上升。根據(jù)中國疾病預(yù)防控制中心統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，人的一生中，罹患重大疾病的概率高達(dá)72.18%！我國每年新發(fā)腫瘤病例約為312萬例，平均每天8550人，每分鐘有6人被診斷為癌癥；我國每天心血管病死亡9590人，平均每10秒鐘死亡1人。

另一方面，隨著醫(yī)療水平的發(fā)展，重疾的診出率、五年存活率和治愈率則越來越高。世界衛(wèi)生組織的一項調(diào)查顯示，重疾治愈率男性平均為60%，女性平均為76%。

可以預(yù)估的是，未來，重大疾病本身將不再是絕癥，而無力支付昂貴的醫(yī)藥費(fèi)，才是“絕癥”。

面對這樣的情形，還有不少人覺得，自己已有基本的社保了，個人就沒必要再額外花錢添置商業(yè)重大疾病險了。真的是如此嗎？

社保：廣覆蓋、低水平

首先，醫(yī)保的基本設(shè)計原理是低水平、廣覆蓋，雖然如今幾乎人人都有社會基本醫(yī)療保障了，但是保障的力度并不高。

比如，用藥部分，社保只能報銷《社保藥品目錄》中的藥品，其中甲類藥品100%可報銷，乙類藥品需要自負(fù)10%。沒有列入該《目錄》的新藥及一些進(jìn)口的昂貴的藥品則是不能報銷的。除了直接的醫(yī)療費(fèi)用，營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等都不可以通過社保獲得補(bǔ)償。

其次，社會基本醫(yī)療保險實行的是報銷制度。對于不幸罹患大病的家庭而言，短期內(nèi)的經(jīng)濟(jì)壓力顯然是驟增的，若只能事后再報銷，可能無法及時起到作用。

再者，社會基本醫(yī)療保障中，門急診有自負(fù)段，住院有起付標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)籌基金還有最高支付限額限制，“封頂線”以上的醫(yī)療費(fèi)用也只能按比例報銷。

也正因為這些制度限制，不少人會發(fā)現(xiàn)，比如自己生病住了一次醫(yī)院動了個小手術(shù)，明明花費(fèi)了2萬元的總醫(yī)療費(fèi)用，卻只能通過社保報銷40%-50%的費(fèi)用。

大病保險：“保而不包”

那么，近兩年各地陸續(xù)開展的大病保險制度，部分加強(qiáng)了老百姓的大病醫(yī)療保障水平，有了大病保險，是否就不需要再添置商業(yè)保險了呢？

其實不然。大病保障的局限也比較多。

以2015年剛剛開始啟動的上海居民大病保險為例，目前僅能針對四大類大病進(jìn)行保障，在基本醫(yī)療保險結(jié)算后，個人自負(fù)的部分，納入居民大病保險報銷范圍，由保險公司按照報銷50%的標(biāo)準(zhǔn)辦理居民大病保險報銷服務(wù)。

再以山東省的大病保險為例，2015年，該省居民大病保險起付標(biāo)準(zhǔn)為1.2萬元，個人負(fù)擔(dān)的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用1.2萬元以下的部分不給予補(bǔ)償。個人負(fù)擔(dān)的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用1.2萬元以上 (含1.2萬元)、10萬元以下的部分給予50%補(bǔ)償；10萬元以上(含10萬元)、20萬元以下的部分給予60%的補(bǔ)償；20萬元以上（含20萬元）以上的部分給予65%補(bǔ)償。一個醫(yī)療年度內(nèi)，居民大病保險每人最高給予30萬元的補(bǔ)償。

可以看出，各地大病保險同樣設(shè)置了起付標(biāo)準(zhǔn)、報銷比例、封頂線等限制性條件，無法全力覆蓋個人治療大病的費(fèi)用支出。

商業(yè)重疾險：補(bǔ)充保障、優(yōu)勢明顯

以上社會基本醫(yī)保體系的種種“先天缺陷”，恰恰能通過商業(yè)重疾險得到“對癥”的解決方案。

一方面，商業(yè)重疾險的理賠原則是“一經(jīng)確診即可賠付”。一般只要按合同規(guī)定有必要的確診依據(jù)，即可向保險公司申請理賠，而不需要任何發(fā)票去申請“事后報銷”，也不存在類似醫(yī)保異地就診報銷相當(dāng)繁瑣困難的問題。

商業(yè)重疾險這一“事前彌補(bǔ)”的保障，猶如一場“及時雨”，能為患病者及其家庭在早期治療中就提供足夠的資金支持，有利于病人及早治療，免去資金上的擔(dān)憂和困擾。

另一方面，目前市場上的商業(yè)重大疾病保險產(chǎn)品，其保障范圍除了行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定的25種常見大病，大多還涵蓋了各種形形色色的“罕見大病”，保障范圍相當(dāng)全面。

以太平人壽福利健康“⁺”保險保障計劃為例，其保障范圍就非常全面，不僅涵蓋58種重大疾病，還額外針對原位癌給予附加險基本保險金額20%的賠付（給付金額最高為人民幣10萬元），且該賠付不影響重大疾病的理賠責(zé)任、同時還享有逐年遞增的身故保險金和年金轉(zhuǎn)換權(quán)益。

而太平“福佑金生”保障計劃則針對50種重疾設(shè)置了全面覆蓋，并對糖尿病及其并發(fā)癥、非危機(jī)生命的極早期惡性病變、冠狀動脈介入手術(shù)、輕微腦中風(fēng)等10種輕癥額外給付附加險基本保險金額的20%（給付金額最高為人民幣10萬元），身故保險金還可以逐年遞增，同樣也享受年金轉(zhuǎn)換的權(quán)益。

對于社會基本醫(yī)保體系和商業(yè)重疾險的關(guān)系，太平人壽健康險專家這樣形容：“社會基本醫(yī)保就好像剎車，商業(yè)健康類保險就是保險帶，是對醫(yī)保體系的有利補(bǔ)充。沒有人會因為有剎車就不要保險帶，更不會有人有了保險帶就不用剎車，越來越多的人會想要配置氣囊。”

保額規(guī)劃：要考慮多重因素

可以說，在重疾突然襲來時，重疾險的保險理賠金是挽回收入損失的保障，是病人康復(fù)療養(yǎng)的保障，也是維持全家生活質(zhì)量的保障，更是孩子未來和教育不受影響的保障。

不少人都已經(jīng)意識到，隨著醫(yī)療費(fèi)用和物價的連年上漲，重疾險的保額也應(yīng)當(dāng)“水漲船高”，5萬、10萬元的額度早已不夠用，20萬、30萬元是必備的，甚至50萬元也不夸張。根據(jù)《2015年太平人壽重疾理賠報告》顯示，與2014年相比，件均保額顯著上升。投保客戶已開始意識到健康背后需高昂的醫(yī)療費(fèi)用和護(hù)理費(fèi)用做支撐，為此不少人提高了重疾的保障金額。

太平人壽健康險專家建議消費(fèi)者，在規(guī)劃重疾險保額時，應(yīng)當(dāng)重點考慮三個部分。首先，當(dāng)然是應(yīng)對大病的治療費(fèi)用。根據(jù)衛(wèi)生部門公布的數(shù)據(jù)來看，目前一項重大疾病的治療費(fèi)用（包括住院、手術(shù)、器械、藥物等），至少在10萬~50萬元。如果想要用進(jìn)口藥物和器械，或者病房條件更好些，則總費(fèi)用更為昂貴?？梢韵胂蟮氖?，治療大病的過程中，有許多檢查治療項目、療效好副作用小的藥品都是自費(fèi)藥，社保不會報銷的。

除了直接的醫(yī)療費(fèi)用，第二點要考慮的是間接費(fèi)用，大病治療這段時間里，需要有人照顧，營養(yǎng)更要跟上，這時護(hù)理費(fèi)與生活費(fèi)是很高的。而且，病人結(jié)束常規(guī)治療離開醫(yī)院后的恢復(fù)費(fèi)用，包括康復(fù)、營養(yǎng)、護(hù)理等成本，這一部分的費(fèi)用往往容易被忽略。一般而言，罹患重大疾病并成功接受治療后，病人至少還需要兩年的康復(fù)時間，但不少家庭出于經(jīng)濟(jì)考慮，在病人沒有好好恢復(fù)的前提下，就匆匆回到職場工作，其實還是埋下了隱憂。

第三部分，則要考慮彌補(bǔ)收入損失，一個人在發(fā)生重大疾病的時候，對家庭最大的影響是：收入中斷、花錢不斷。特別是對于高收入階層而言，大病治療期間，收入損失巨大，若能有高額的重大疾病保險金給予補(bǔ)償，則輕松不少。

此外，物價的上漲和醫(yī)療費(fèi)用的增長，也要求重疾險保額要規(guī)劃得寬裕一些。

圖1：中國居民部分重大疾病兩周患病率(‰)統(tǒng)計

數(shù)據(jù)來源：《2012年中國衛(wèi)生統(tǒng)計年鑒》

圖2: 2009年-2015年我國醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用及占GDP比重情況

數(shù)據(jù)來源：中國各年度衛(wèi)生統(tǒng)計年鑒

（轉(zhuǎn)自互聯(lián)網(wǎng)）

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