關(guān)于健康醫(yī)療險的迷思：哪款才是首選？

轉(zhuǎn)載呂旭龍來源：網(wǎng)絡(luò)作者：遼源信息港發(fā)表于：05/14/2016 15:08:35290次閱讀0人點贊0條評論

　關(guān)于健康醫(yī)療險的迷思：哪款才是首選？

（文前提要）目前市場上，健康醫(yī)療類保險名目繁多，每一類產(chǎn)品皆有其獨特的功能。對于消費者而言，首先應(yīng)該能覆蓋重大疾病這一最大風(fēng)險源的產(chǎn)品。

不少人都已經(jīng)明白，保險最大的功能，就在于當(dāng)你一旦遭遇不幸時，可以依靠保險金讓自己和家庭避免陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)，同時使得自己和家人能夠繼續(xù)維持原有的生活水準(zhǔn)，而不至于因為一個事故而陷入困頓。

可是，在了解了自己和家人的各方面保障需求后，人們愿意購買的保險大多數(shù)往往不止一個產(chǎn)品，而且在同一時期一個家庭中的不同成員可能都有購買保險的計劃。但是，手中的預(yù)算金額可能有限，比如不希望全家的年保費支出超過家里一個月的收入。此時，怎么辦？該如何選擇？

太平人壽健康險專家介紹說，和理財目標(biāo)需要安排輕重緩急一樣，購買保險也該優(yōu)先購買最急需的產(chǎn)品，先近后遠(yuǎn)，先急后緩，也就是最好能按順位為自己和家人選擇保險品種，這才能讓自己投入的保費起到“四兩撥千斤”的效用。

比如，對于普通人需求很大的健康醫(yī)療類保險，就有醫(yī)療費用保險、醫(yī)療津貼類保險、防癌險、重大疾病險、長期護(hù)理保險等各類險種，真是讓人眼花繚亂，在給自己和家人規(guī)劃保障的時候，又該優(yōu)先安排哪一類產(chǎn)品呢？太平人壽的專家為我們分析了以下兩種典型的“迷思”情況。

迷思一：先考慮買醫(yī)療險，便宜啊

太平人壽專家觀點：錯！

原因剖析：保險規(guī)劃應(yīng)遵循順位選秀原則，按風(fēng)險大小來分，風(fēng)險越大，越應(yīng)該轉(zhuǎn)嫁給保險公司；風(fēng)險小，則可以自留。

比如，有一位上海的世界500強(qiáng)企業(yè)的技術(shù)總監(jiān)，是家里絕對的主心骨，妻子平常已經(jīng)為他購買了不少商業(yè)保險。不幸的是，由于工作壓力太大，這位“金領(lǐng)”罹患了胃癌。遺憾的是，翻閱他之前所購買的商業(yè)保險單，才發(fā)現(xiàn)他的保險分別為兩份意外險、一份分紅壽險和一份住院費用保險。雖然住院費用保險能報銷幾千元醫(yī)療費用，但對于重大疾病的治療費用而言，真的是杯水車薪。如果他的妻子平常為其安排了足額的重大疾病保障，那么就可以覆蓋到這次的風(fēng)險了。

也許不少人會覺得，醫(yī)療費用保險，每年幾百元就能撬動幾千元甚至上萬元的醫(yī)療費用報銷額，還是挺劃算的。但要知道，對于絕大多數(shù)加強(qiáng)而言，小毛小病住院產(chǎn)生的幾千元或一兩萬元醫(yī)療費用，一來都有社保能報銷一部分，二來哪怕全部由家庭獨立承擔(dān)，這點風(fēng)險還是能應(yīng)付過去的。但類似重大疾病這樣的風(fēng)險，隨著醫(yī)療費用的不斷上漲，沒有幾十萬元根本無法覆蓋。根據(jù)中國城市居民主要疾病死亡率報告統(tǒng)計，排名前三位的分別是惡性腫瘤、腦血管疾病（腦中風(fēng)）、心血管疾病，表1是幾類常見重大疾病目前大概的治療費用水平。

而且，重大疾病險的絕對保費支出看似比普通醫(yī)療費用保險要高，但其實它的杠桿率并不低。比如，20歲男性投保10萬元保額的太平“福佑金生”組合保險計劃，選擇20年交費，年繳保費3062元，資金杠桿率還是很高的。

結(jié)論：越是類似大病這樣一次性需要支出幾十萬元這樣的高額破壞性經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，越應(yīng)該盡早通過保險的形式安排好保障。

表1：幾類常見重大疾病的治療費用

疾病名稱	治療費用
癌癥（惡性腫瘤）	10-30萬元，后續(xù)還需持有的化療、護(hù)理費用
慢性腎功能衰竭（尿毒癥）	換腎15-30萬元，透析400元/次，12次/周
急性心肌梗死、冠狀動脈手術(shù)	支架介入手術(shù)10萬元，搭橋5萬元以上一根
腦中風(fēng)后遺癥	8-10萬元，后續(xù)需持續(xù)護(hù)理
心肌梗塞早期發(fā)現(xiàn)治療	5萬元，血管復(fù)通手術(shù)10萬元
癱瘓	治療、護(hù)理、住院費，500元/天

（編者注：以上數(shù)據(jù)為2011年治療費用水平，隨著近年來醫(yī)療費用逐年上漲，實際數(shù)字已經(jīng)遠(yuǎn)超五年前的水平）

圖1： 2015年重疾案件理賠情況——病種分布

數(shù)據(jù)來源：《太平人壽2015年重疾險理賠報告》

表2：各類健康醫(yī)療保險的特征比較

險種類別	主要保障利益	是否需要發(fā)票報銷	保障的風(fēng)險大小/適合的風(fēng)險處理方式
醫(yī)療費用類保險（醫(yī)療費用報銷型保險）	若由于意外事故或疾病而產(chǎn)生醫(yī)療費用，保險公司就會按照約定的比例和限額對被保險人進(jìn)行補(bǔ)償。目前醫(yī)療費用類保險能夠覆蓋的保障范圍，主要是意外門急診費用、各類住院費用及與住院相關(guān)的少量門診檢查費用。	需要	較小/可以轉(zhuǎn)嫁給保險公司，也可以自留
醫(yī)療補(bǔ)貼（津貼）型保險	這是一種以因意外傷害或疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險金條件的收入保障保險。即被保險人因意外傷害、疾病，使工作能力喪失或降低時，由保險公司按照約定的標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)償其收入損失的一種保險。	不需要。按照約定每日定額補(bǔ)貼	較小/可以轉(zhuǎn)嫁給保險公司，也可以自留
重大疾病保險（其簡易版本為防癌險；也有專門針對女性設(shè)計的女性重大疾病保險、女性防癌險等細(xì)分品種）	只要被保險人確認(rèn)罹患了保險條款中列出的某種重大疾病，無論是否已經(jīng)發(fā)生醫(yī)療費用，也不管一共發(fā)生了多少費用，都可獲得保險公司的約定額度補(bǔ)償	不需要	大/應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)嫁給保險公司
長期護(hù)理保險	特指為那些因年老、疾病或意外傷殘而需要長期照料的被保險人提供護(hù)理服務(wù)費用補(bǔ)償?shù)谋ｋU	不需要	較大/最好轉(zhuǎn)嫁給保險公司，但是保障成本較高

迷思二：我還年輕，不用考慮重疾險

太平人壽專家觀點：錯！

原因剖析：從各家保險公司的理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù)看，重大疾病高發(fā)期在40歲-50歲左右，而且近年來，趨勢越來越年輕化，29-40歲人群罹患重大疾病的比例也日趨上升。

比如，根據(jù)太平人壽發(fā)布的2015年重疾案件理賠分析報告顯示（見圖2），重疾案件中被保人出險年齡區(qū)間段占比最高為41-50周歲之間，占比為41.95%，其次為51-60周歲，及31-40周歲兩個區(qū)間，占比分別為24.93%和20.87%。與2014年相比，41-50周歲的出險率同比下降8.7%，51-60歲的出險率同比上升15%。

據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，29-40歲人群的重疾賠付案件占比高達(dá)50%以上！

結(jié)論：重疾保障必須及早規(guī)劃，第一份健康醫(yī)療險，就該選擇重疾險，如此才能更有保障意義！

圖2：重大疾病出險案例年齡分布情況

數(shù)據(jù)來源：《太平人壽2015年重疾險理賠報告》

（轉(zhuǎn)自互聯(lián)網(wǎng)）

下一篇：2016年5月21日停電信息公告

上一篇：理賠數(shù)據(jù)告訴你，應(yīng)優(yōu)先為家庭支柱購買重疾險！

網(wǎng)友留言評論(0)

關(guān)于健康醫(yī)療險的迷思：哪款才是首選？

客服電話